폐업했던 사람도 다시 시작할 수 있다
한 번 사업을 접어본 사람은 안다. 재창업이 얼마나 자금 압박이 큰지. 신용도 예전 같지 않고, 은행 대출은 더 까다로워진다. 이런 재창업 소상공인과 채무조정 이력이 있는 소상공인을 위해 마련된 자금이 재도전특별자금이다. 2026년 배정 규모는 1,000억 원이다.
이 자금은 세 가지 유형(일반형·희망형·도약형)으로 나뉘는데, 재창업 준비 단계인지, 채무조정을 성실히 이행했는지, 이미 재창업해서 성장 중인지에 따라 신청 자격과 한도가 달라진다.
이번 편에서는 세 유형이 각각 누구를 위한 것인지, 조건은 어떻게 다른지 정리한다.
일반형, 재창업 초기 단계에 맞는 자금
일반형은 다시 세 갈래로 나뉜다.
재창업 준비단계 최근 1년 이내 소상공인희망리턴패키지사업의 재창업교육(25시간 이상, 금융·재무·세무 등 분야별 전문교육)을 수료한 경우다.
재창업 초기단계 다음 중 하나에 해당하면 된다.
- 현재 재창업기업 대표가 폐업기업 대표와 동일하고, 폐업기업 업종이 정책자금 지원 대상업종이며, 폐업기업 매출실적이 있는 경우 (단, 폐업기업 업력이 3년 이상이면 매출실적 요건 제외)
- 3개월 이상 휴업 후 영업을 재개했거나, 업종을 전환했거나, 매출 감소로 사업장을 이전한 경우
채무조정 다음 중 하나에 해당해야 한다.
- 채무해소 재기지원종합패키지 참여기관에서 인정한 성실상환 소상공인 (채무조정 이후 미납 없이 6회차 이상 납입했거나 최근 3년 이내 상환완료, 최근 1년 이내 성실상환자 재창업교육 20시간 이상 수료)
- 소진공 상환연장제도를 지원받고 연속 10일 이상 연체 없이 3회차 이상 상환 중이거나 완제
- 2024년 이후 소진공 대환대출을 지원받고 연속 10일 이상 연체 없이 3회차 이상 상환 중이거나 완제
희망형, 재기사업화를 마친 소상공인을 위한 자금
희망형은 2025년 소상공인희망리턴패키지사업의 재기사업화를 완료했거나, 2026년 재기사업화 지원사업에 선정돼 협약을 완료한 소상공인이 대상이다. 다만 채무조정이 진행 중이라면 3회차 이상 성실상환을 했어야 신청할 수 있다.
도약형, 이미 재창업해서 성장 중인 소상공인을 위한 자금
도약형은 재창업(업력 2년 이상) 후 성장세를 보이는 성실상환 소상공인이 대상이다. 세 가지 조건을 모두 충족해야 한다.
재창업 조건 (1개 이상 충족)
- 재창업기업 업력 2년 이상 + 대표 동일 + 폐업기업 업종이 지원 대상업종 + 폐업기업 매출실적 보유 (업력 3년 이상이면 매출실적 요건 제외)
- 3개월 이상 휴업 후 재개, 업종전환, 또는 매출감소로 사업장 이전
성장 조건 (1개 이상 충족)
- 전년 대비 또는 최근 2분기 이상 매출액 5% 이상 증가
- 전년 대비 상시근로자 수 증가, 또는 상시근로자 2인 이상
성실상환 조건
- 직접대출을 대출신청일 기준 최근 3년 이내 연속 10일 이상 연체 없이 원금분할상환 중이거나 완제
세 조건을 동시에 충족해야 하는 만큼, 세 유형 중 가장 까다롭지만 한도는 가장 크다.
유형별 대출 조건 한눈에 보기
용도는 모두 운전자금(제품생산 비용 및 기업경영에 필요한 자금)이다.
| 구분 | 대출금리(변동) | 대출한도 |
|---|---|---|
| 일반형 | 기준금리 + 1.6%p | 7천만 원 |
| 희망형 | 기준금리 + 0.6%p | 1억 원 |
| 도약형 | 기준금리 + 0.4%p | 2억 원 |
세 유형 모두 대출기간은 5년 이내(거치기간 2년 포함)이고, 재도전특별자금 대출잔액을 합산해서 한도를 계산한다. 융자방식은 소진공을 통한 직접대출이다.
성장세를 증명할 수 있는 재창업 소상공인일수록 금리는 낮아지고 한도는 커지는 구조다. 재창업 초기에는 일반형으로 먼저 시작해서, 매출과 근로자 수가 늘어나면 도약형으로 넘어가는 흐름을 그려볼 수 있다.
정리하며
재도전특별자금은 재창업 준비 단계부터 채무조정 이행자, 이미 성장 중인 재창업 기업까지 상황별로 세분화된 자금이다. 폐업 이력이 있다고 해서 정책자금 신청이 막히는 게 아니라, 오히려 재도전을 위한 전용 자금이 따로 있다는 점을 기억해두면 좋다.
다음 편에서는 장애인기업지원자금을 다룬다. 연 2.0% 고정금리라는 조건이 어떻게 가능한지, 신청 대상은 누구인지 정리할 예정이다.
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